A partir do segundo semestre do ano, uma das perguntas mais comuns acerca da organização financeira de milhões de brasileiros é: como usar o décimo terceiro salário de forma inteligente?
Muitos podem ficar na dúvida entre comprar ou investir, mas, no fim das contas, esse dinheiro costuma dar um respiro no orçamento.
Este valor extra representa uma oportunidade para reorganizar suas finanças, quitar dívidas ou até mesmo dar aquele impulso nos seus investimentos.
Para algumas pessoas, vira uma espécie de "salvação" para as compras de fim de ano ou simplesmente desaparece sem deixar rastros positivos no orçamento familiar.
Por outro lado, com um planejamento adequado – de onde fazer investimento ou até mesmo otimizar a reserva de emergência –, você pode transformar essa renda extra em uma ferramenta poderosa para te ajudar a progredir financeiramente.
Confira neste blog algumas dicas valiosas que podem te ajudar quando chegar o momento de tomar sua decisão.
O que você vai ver no post de hoje:
Boa leitura!
O que fazer com o décimo terceiro salário?
Não custa repetir: antes de gastar qualquer centavo, pare e reflita sobre suas prioridades financeiras. O décimo terceiro salário deve ser encarado como um recurso estratégico, não como dinheiro a mais para gastos supérfluos.
A diferença entre quem prospera financeiramente e quem vive no aperto muitas vezes está justamente na forma como utiliza recursos adicionais como esse, portanto, não deixe de estruturar suas metas de curto, médio e longo prazo.
Você tem dívidas pendentes que estão corroendo seu orçamento mensalmente? Sua reserva de emergência está adequada para cobrir possíveis imprevistos? Existe algum investimento que pode acelerar seus objetivos financeiros? Essas perguntas devem nortear suas decisões para alocar esse valor.
Lembre-se de que o décimo terceiro salário é calculado com base no seu salário mensal e nos meses trabalhados no ano.
13º e bets: em 2024, uma pesquisa destacou que 39 milhões de brasileiros usariam o décimo terceiro salário para fazer apostas esportivas – assunto que já se tornou preocupação nacional ao longo dos últimos anos.
Essa realidade mostra como é fácil cair na ilusão de "multiplicar" o dinheiro rapidamente, especialmente quando vemos tanta “validação” da mídia nacional acerca do assunto, por diferentes veículos de comunicação.
Não caia nessa armadilha: procure já ter um plano bem traçado antes de receber seu décimo terceiro salário, pois será a melhor defesa contra decisões equivocadas – que podem transformar essa oportunidade em prejuízo no futuro.
Como funciona o décimo terceiro salário?
O décimo terceiro salário é um direito garantido a todos os trabalhadores com carteira assinada, aposentados e pensionistas. Esse benefício corresponde a 1/12 da remuneração por cada mês trabalhado no ano – o que significa que quem trabalhou o ano completo recebe o equivalente a um salário extra completo.
O empregador pode fazer o pagamento em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. Existe ainda a possibilidade de antecipar décimo terceiro através de alguns bancos e instituições financeiras, permitindo que você receba o valor antes dos prazos tradicionais.
Para aposentados e pensionistas do INSS, o calendário funciona de forma diferente. Em 2025, por exemplo, o pagamento foi antecipado para abril e maio. A data de pagamento 13 salário varia conforme o número de benefício de cada pessoa, seguindo um cronograma específico divulgado pelo instituto.
Como calcular décimo terceiro é relativamente simples: divida seu salário bruto por 12 e multiplique pelo número de meses trabalhados. Quem trabalhou o ano inteiro, recebe o valor integral do salário. Já quem começou no meio do ano, por exemplo, recebe proporcionalmente.
Lembre-se: sobre esse valor incidem os mesmos descontos do salário regular: INSS, Imposto de Renda e FGTS.
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Sua situação financeira, objetivos pessoais e momento de vida devem guiar as decisões sobre como usar esse dinheiro. O importante é sempre agir com consciência, planejamento e foco nos seus objetivos de longo prazo.
O décimo terceiro salário representa muito mais que um “presente” de fim de ano. É uma oportunidade de reorganizar sua vida, acelerar seus investimentos e criar bases sólidas para um futuro mais próspero.
Explore as orientações a seguir e use-as com sabedoria para colher os frutos dessa decisão pelos próximos anos.
Dica 1. Se tiver dívidas, quite-as
A primeira e mais importante regra para usar seu décimo terceiro salário é eliminar ou diminuir dívidas pendentes, especialmente aquelas com juros mais altos: cartão de crédito, cheque especial e financiamentos com taxas abusivas devem ser sua prioridade absoluta.
A ideia não é nova: negocie sempre que possível. Muitas empresas concedem abatimentos significativos para pagamentos à vista, principalmente no final do ano, quando precisam melhorar seus indicadores.
Entre em contato com os credores e apresente sua proposta de quitação, e conseguir bons descontos é perfeitamente viável.
Priorize as dívidas por ordem de urgência e custo. Comece por aquelas que têm os juros mais altos e depois parta para as demais. Se o valor do décimo terceiro salário não cobrir todas as pendências, pague pelo menos as mais caras e renegocie as restantes em condições mais favoráveis.
Dica 2. Invista em bons produtos
Depois de quitar as dívidas, é hora de pensar em fazer seu dinheiro trabalhar para você. Onde fazer investimento se tornou uma questão mais acessível com a democratização do mercado financeiro brasileiro – existem opções para todos os perfis de risco e valores de aplicação.
Para iniciantes, títulos do Tesouro Direto representam uma excelente porta de entrada. São seguros, têm liquidez diária e oferecem rentabilidade superior à poupança.
CDBs de bancos consolidados, como o Sofisa Direto, e fundos de investimento são outras alternativas interessantes para quem está começando.
Quem já tem mais experiência pode diversificar entre renda fixa e outros produtos de renda variável. Ações de empresas sólidas, fundos imobiliários e até mesmo criptomoedas (com uma parcela pequena do patrimônio) podem compor uma carteira mais estruturada.
Dica 3. Poupança não é a melhor alternativa
A tradicional caderneta de poupança perdeu sua atratividade nos últimos anos. Com um rendimento muito baixo, ela oferece retorno real negativo em períodos de inflação alta, principalmente. Comprar ou investir em produtos que rendem mais que a poupança se tornou uma necessidade, não uma opção.
Títulos do Tesouro Direto como IPCA+ garantem rentabilidade real positiva, ou seja, seu dinheiro cresce acima da inflação – o que aumenta o seu poder de compra ao longo do tempo.
CDBs de bancos digitais frequentemente oferecem 100% ou mais do CDI, superando facilmente o rendimento da poupança – até mesmo fundos DI, considerados conservadores, entregam performance superior.
O CDB de 105% do CDI que o Sofisa Direto oferece, por exemplo, tem uma rentabilidade quase três vezes maior do que a poupança – com impostos já descontados –, como comprova a simulação a seguir.
Gráfico: Comparativo de rentabilidade líquida: descubra por que CDBs e Fundos DI são alternativas mais lucrativas do que a poupança para investir o décimo terceiro salário. Fonte: Simulador Sofisa Direto.
A facilidade de acesso a essas alternativas tornou a poupança obsoleta para quem busca rentabilidade de verdade. Com poucos cliques no celular, você consegue migrar para investimentos mais atrativos sem abrir mão da segurança.
Dica 4. Monte ou reforce sua reserva de emergência
Uma reserva de emergência estruturada corretamente é a base para um planejamento financeiro sólido.
Esse montante deve cobrir entre 6 e 12 meses de seus gastos essenciais do mês, funcionando como um seguro contra imprevistos como desemprego, problemas de saúde ou reformas emergenciais.
Use parte do décimo terceiro salário para criar ou fortalecer essa reserva. O ideal é mantê-la em investimentos líquidos e seguros, como Tesouro Selic ou CDBs com liquidez diária – uma boa opção é o CBD de liquidez diária do Sofisa Direto.
Dessa forma, você consegue resgatar o dinheiro rapidamente quando necessário, sem perder rentabilidade enquanto ele fica parado.
É comum que algumas pessoas cometam o erro de investir todo o dinheiro extra em aplicações de longo prazo, ficando desprotegidas para emergências.
Dica 5. Invista na sua educação
Investir em conhecimento sempre traz os melhores retornos. Use uma fatia do décimo terceiro salário para aprimorar suas habilidades profissionais através de cursos, especializações e certificações que podem aumentar sua renda futura – o mercado de trabalho valoriza cada vez mais profissionais atualizados e especializados.
Cursos online se tornaram uma forma bem acessível de adquirir novas competências de forma prática. Plataformas nacionais e internacionais já disponibilizam conteúdo de alta qualidade por valores acessíveis, desde habilidades técnicas específicas até soft skills como liderança e comunicação.
Conhecimento enriquece: um curso que custe alguns milhares de reais pode resultar em aumentos salariais ou oportunidades de trabalho que pagam esse valor em poucos meses. É uma das poucas “aplicações” que garantem retorno quase certo, dependendo apenas do seu empenho.
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Dica 6. Comece a planejar os gastos do início do ano seguinte
O início do ano concentra diversos gastos obrigatórios que podem desorganizar seu orçamento: IPVA, IPTU, material escolar, uniformes, matrículas e seguros. O décimo terceiro quando cai, geralmente coincide com essa época de maior pressão financeira, tornando o planejamento fundamental.
Reserve uma parcela específica para esses gastos previstos. Calcule aproximadamente quanto você gastará nos primeiros meses do ano seguinte e aloque esse dinheiro em uma aplicação de curto prazo. Assim, quando chegarem as contas, você já terá o valor disponível sem comprometer tanto seu orçamento mensal.
Dica 7. Reserve uma parte para lazer
Depois de cuidar das obrigações financeiras e investimentos, é saudável reservar uma porcentagem para lazer e realizações pessoais. Afinal, contrabalancear responsabilidade e qualidade de vida é fundamental para manter a motivação nos seus planos financeiros de longo prazo.
Defina um percentual fixo – algo entre 10% e 20% do décimo terceiro salário – para gastos com entretenimento, viagens ou compras. Essa abordagem mais disciplinada permite que você “se recompense” pelos esforços do ano sem comprometer seu planejamento financeiro.
Muitas pessoas fazem o contrário: gastam primeiro com lazer e depois veem o que sobra para investimentos e reservas. Essa inversão de prioridades geralmente atrapalha seu crescimento patrimonial.
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Afinal, como distribuir o décimo terceiro salário com eficiência?
A distribuição eficiente do décimo terceiro salário precisa seguir uma hierarquia de prioridades financeiras que maximize os benefícios de longo prazo. Comece sempre pelas necessidades mais urgentes e depois parta para objetivos de médio e longo prazo.
Sugestão: a regra 50-30-20, bem conhecida no mercado, pode ser adaptada para essa situação especial.
- Reserve 50% para quitação de dívidas, reserva de emergência ou gastos previstos do próximo ano, 30% para investimentos de médio e longo prazo, e 20% para lazer.
- Esses percentuais podem variar conforme sua situação específica, mas a proporção oferece um bom ponto de partida.
- Documente suas decisões e acompanhe os resultados – anote como você distribuiu o décimo terceiro salário este ano e, no próximo, avalie os impactos dessas escolhas na sua vida.
Tenha sabedoria financeira: seus objetivos pessoais e momento de vida devem guiar as decisões sobre como usar esse recurso. O importante é sempre agir com consciência, planejamento e foco nos seus objetivos do futuro.
O que fazer com o décimo terceiro salário: perguntas e respostas
O que você deve considerar antes de usar o décimo terceiro salário?
Antes de gastar qualquer centavo, pare e reflita sobre suas prioridades financeiras. Estruture suas metas de curto, médio e longo prazo e use esse valor como um recurso estratégico, não como dinheiro extra para gastos supérfluos.
Qual a principal prioridade ao receber o décimo terceiro salário?
Quitar ou diminuir dívidas pendentes, especialmente aquelas com juros mais altos, como cartão de crédito, cheque especial e financiamentos. Negociar com credores pode garantir descontos significativos.
O que fazer se o décimo terceiro não for suficiente para quitar todas as dívidas?
Priorize as dívidas com juros mais altos e renegocie as demais em condições mais favoráveis. Pagar parcialmente já pode aliviar seu orçamento.
Quais são os melhores investimentos para começar com o décimo terceiro salário?
Títulos do Tesouro Direto, CDBs de bancos consolidados e fundos de investimento são boas opções para iniciantes. Para quem tem mais experiência, diversificar com ações, fundos imobiliários ou até criptomoedas pode ser interessante.
A poupança ainda vale a pena?
Não. A poupança tem rendimento muito baixo e, em muitos casos, perde para a inflação. Existem alternativas mais seguras e rentáveis como o Tesouro Direto e CDBs de 100% ou mais do CDI.
Por que reforçar a reserva de emergência com o décimo terceiro salário?
Porque ela serve como proteção contra imprevistos. O ideal é que cubra de 6 a 12 meses de despesas essenciais e esteja aplicada em produtos de alta liquidez e segurança, como Tesouro Selic ou CDBs com liquidez diária.
Vale a pena investir em educação com o décimo terceiro salário?
Sim. Cursos, certificações e especializações podem aumentar sua renda no futuro. É um dos investimentos com maior potencial de retorno e depende apenas do seu empenho.
Como planejar os gastos do início do ano com o décimo terceiro?
Antecipe-se aos gastos com IPVA, IPTU, escola, seguros, etc. Reserve uma parte do valor para esses compromissos e aplique em investimentos de curto prazo para não comprometer o orçamento mensal.
Pode usar parte do décimo terceiro para lazer?
Sim, desde que seja uma parte planejada. Separar de 10% a 20% para entretenimento, viagens ou compras é saudável, desde que feito depois de atender às prioridades financeiras.
Existe uma forma prática de distribuir o décimo terceiro salário?
Sim. A regra 50-30-20 é uma boa referência: 50% para dívidas e emergências, 30% para investimentos e 20% para lazer. Essa proporção pode ser ajustada conforme sua realidade, mas serve como ponto de partida.
O que deve guiar suas decisões sobre o uso do décimo terceiro?
Seu momento de vida, situação financeira atual e objetivos pessoais. Planejamento e consciência são essenciais para transformar esse recurso em uma oportunidade de progresso financeiro.
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