Quem precisa de dinheiro extra para pagar as contas, quitar as dívidas e sair do vermelho deve se perguntar qual é a melhor opção: empréstimo com garantia de imóvel ou crédito consignado?
É essa pegunta que vamos responder neste post. Afinal de contas, você precisa ter certeza de que está fazendo uma boa escolha e de que não haverá "pegadinhas" ao longo desse processo.
Para isso, vamos abordar aqui as principais características dessas duas modalidades de crédito e indicar as vantagens de cada uma delas. Quer saber mais? Continue lendo e aproveite as dicas!
Essa é uma modalidade de empréstimo pessoal que conta com a garantia de um imóvel que esteja no nome do devedor — pode ser uma casa ou apartamento, por exemplo. A ideia é que o bem sirva de penhor caso a dívida não seja paga.
Esse empréstimo também é conhecido como home equity, refinanciamento de imóvel, hipoteca ou alienação fiduciária. Em outros países, como os Estados Unidos, é uma prática muito adotada para o pagamento de viagens e financiamentos estudantis.
No Brasil, ainda tem muita gente que não conhece essa possibilidade, mas ela vem ganhando força devido às vantagens que oferece.
O crédito com garantia de imóvel permite que você refinancie até 60% do valor do bem. O montante pode ser utilizado para qualquer finalidade, como aquisição de outro bem, abertura do negócio próprio, pagamento de dívidas, realização de obras, investimentos etc.
O prazo para pagamento da dívida é de até 30 anos e as taxas de juros são pequenas, girando entre 1% e 2% ao mês. Para contratar esse empréstimo é preciso ter um imóvel em seu nome. O bem vai passar por uma avaliação e depois estará disponível para a hipoteca.
O cuidado necessário é com o pagamento das parcelas, já que em casos extremos a inadimplência pode levar à tomada do bem pela instituição financeira. Mesmo assim, é importante destacar que há negociação e que o banco tenta, de todas as formas, oferecer alternativas de quitação da dívida.
Esse é um crédito destinado a idosos, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas porque o desconto das parcelas é feito diretamente na folha de pagamento salarial ou do benefício previdenciário. Como existe essa garantia, as taxas de juros são menores que as de um empréstimo comum.
O valor cobrado de juros não pode ser superior a 2,34% para aposentados e pensionistas. Não há limite máximo para os servidores públicos, mas geralmente o percentual também está em torno dessa faixa.
O empréstimo consignado requer que o devedor seja servidor público, pensionista, aposentado ou trabalhador de empresa privada, desde que seja correntista da instituição financeira em que vai contratar o crédito.
É feita uma análise de crédito, mas pode ser que o consumidor receba o benefício mesmo se estiver negativado.
A comparação entre essas duas modalidades exige que alguns itens sejam examinados. Vamos vê-los a seguir:
Os dois tipos de empréstimo têm grande flexibilidade, já que o valor contratado pode ser usado para qualquer finalidade, sem necessidade de comprovação. No entanto, o crédito com garantia de imóvel é ainda mais flexível porque o valor contratado é mais alto.
Em outras palavras, enquanto no consignado você conseguirá por volta de R$ 2 mil a R$ 5 mil (e não deverá passar muito disso), o empréstimo com garantia de imóvel permite contratar até R$ 100 mil, R$ 150 mil, dependendo do valor do bem e da proporcionalidade de contratação.
É importante destacar que o empréstimo consignado, por lei, pode oferecer o valor de crédito no limite máximo de 35% da renda que você possui. Então, se você tiver um salário de R$ 1.000, conseguirá contratar R$ 350. Por outro lado, com essa renda e um imóvel de R$ 100 mil, pode refinanciar 60% dele e ter em mãos R$ 60 mil.
Isso significa que você pode fazer muito mais com o dinheiro. Pode, inclusive, usar uma parte para financiar os estudos dos seus filhos e outra para fazer um investimento mais rentável, que vai pagar os juros do crédito e ainda proporcionar rentabilidade real.
Os juros do crédito com garantia de imóvel são mais baratos do que os do consignado. Como indicamos, enquanto o primeiro tem uma taxa da ordem de 1% a 2% ao mês, o segundo é de 2,34% ou mais. Ou seja, você vai pagar menos se optar por colocar o seu imóvel como penhor.
Nesse quesito, o crédito com garantia de imóvel sai na frente mais uma vez. O pagamento pode ser realizado em até 30 anos, ao passo que o do consignado vai variar conforme a instituição financeira — mas geralmente é de até 2 anos.
O crédito com garantia de imóvel oferece um risco um pouco maior, já que você recebe um boleto a pagar. Em caso de inadimplência, precisa negociar a dívida e, se não for possível, o bem vai a leilão pela instituição financeira.
Vale a pena destacar novamente que essa é uma situação extrema e que não interessa ao banco. Portanto, tais casos são bastante raros.
Já no consignado, não há grandes riscos, porque o desconto da parcela é feito na folha de pagamento. Porém, se você ficar desempregado precisará quitar a dívida de outra forma, negociando novamente com a instituição. Se trocar de empresa, precisa verificar se a nova companhia possui convênio.
Como você pôde perceber, as duas modalidades de empréstimo são interessantes para você. Mas é inegável que o crédito com garantia de imóvel é mais útil, tanto pela questão do valor que pode ser retirado quanto pelos juros pagos e prazo de pagamento.
Agora que você já sabe o que é melhor, que tal considerar fazer um empréstimo com garantia de imóvel? Conheça mais detalhes sobre essa modalidade e descubra os benefícios que pode obter entrando em contato conosco.