[ESTENDER +1000] Taxa de juros de empréstimo: compare as principais opções

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Você tem uma boa renda e já começou a formar o seu patrimônio. No entanto, passou por alguns problemas e entrou na estatística dos endividados. Agora, a solução é buscar conhecimento sobre a taxa de juros de empréstimo para sair dessa situação.

Reconheceu o cenário? Essa é a realidade de muitos brasileiros. Segundo dados da Serasa Experian, o total de inadimplentes no país chega a 61,4 milhões, mas está caindo.

Isso porque muitas pessoas já encontraram alternativas. Para ajudá-lo nessa empreitada, neste artigo, vamos apresentar as médias das taxas de juros cobradas em diferentes tipos de empréstimo e fazer uma comparação entre elas. Assim, a sua escolha será embasada e você poderá tomar as melhores decisões e seguir o melhor caminho.

Então, que tal melhorar as suas finanças agora? Continue lendo!

As taxas de juros de empréstimos

Na hora de contratar uma linha de crédito, um dos principais fatores a analisar é o valor extra que será pago. Em alguns casos, as condições podem inviabilizar a negociação, porque a sua dívida é capaz de aumentar significativamente e, com os juros, tudo virar uma grande “bola de neve”.

Comparar as diferentes alternativas disponíveis no mercado é uma maneira adequada de sair do vermelho sem correr o risco de se afundar ainda mais. Veja, a seguir, as principais opções de empréstimo com as suas respectivas taxas de juros.

Cartão de crédito

Essa modalidade tem um dos percentuais mais elevados. Por isso, deve ser a última opção considerada. Os juros do rotativo — que incidem quando o usuário paga apenas o valor parcial da fatura — chegaram a 363,3% ao ano em maio de 2017, de acordo com dados do Banco Central divulgados pela Agência Brasil.

Na prática, uma dívida de R$1.000,00 chega a R$4.633,00 depois de 12 meses se você não pagar o valor total da dívida, ou seja, você terá de pagar R$3.633,00 só por causa dos juros.

Crédito consignado

O crédito consignado é reconhecido como uma das linhas mais baratas que existem no mercado. A dúvida é: realmente vale a pena? A média do mercado varia de 1,4% a 2,14% ao mês, dependendo da instituição financeira, de acordo com o jornal O Dia.

A ideia do consignado é que o valor seja descontado diretamente da folha de pagamento. Devido a essa garantia, o banco cobra uma taxa mais baixa quando comparada a outras opções disponíveis.

É importante levar em consideração que não são todas as pessoas que podem ter acesso a esse tipo de empréstimo. Esse formato é concedido apenas a aposentados e pensionistas do INSS e funcionários de empresas privadas que têm convênios específicos com bancos, especialmente para oferecer esse tipo de crédito aos colaboradores.

Junto ao empréstimo, alguns bancos acabam por cobrar outras taxas e tarifas, como um percentual a mais para cadastro, avaliação de crédito e seguros. Por isso, é imprescindível pesquisar o Custo Efetivo Total (CET) da operação.

Em termos práticos, ao fazer uma comparação, chega-se à conclusão de que o mesmo empréstimo de R$1.000,00, depois de um ano, transforma-se em uma dívida de R$1.181,56 com uma taxa de 1,4%, ou de R$1.289,29, se o percentual for de 2,14%. É uma opção melhor que o cartão de crédito, mas ainda há opções mais em conta.

Cheque especial

Essa é uma linha de crédito cara, e que não vale a pena para quem está endividado. De acordo com um levantamento do Procon de São Paulo, divulgado pela Agência Brasil, a taxa média em maio de 2017 ficou em 13,48% ao mês.

Voltando a fazer a comparação, aquele empréstimo de R$1.000,00 vai para R$4.560,70 depois de 12 meses. Como você pode perceber, é bem próximo à quantia cobrada pelo cartão de crédito.

Empréstimo pessoal

Nessa modalidade, a taxa de juros é menor que o cartão de crédito e o cheque especial, mas mais elevada do que a do crédito consignado. O levantamento do Procon de São Paulo, publicado na Agência Brasil, indicou uma porcentagem média de 6,37% ao mês.

Na comparação, o crédito de R$1.000,00 resulta em R$2.098,12 depois de 1 ano. Ou seja, você deverá pagar mais que o dobro da quantia solicitada.

Empréstimo online

Existem vários tipos de empréstimo que podem ser conseguidos de forma online. Alguns deles são dados apenas a quem apresenta um CNPJ, outros para quem dá como garantia um veículo ou imóvel, mas também podem ser encontrados consignados e empréstimos pessoais.

As taxas variam muito, sendo as mais baratas conseguidas a partir do uso de um imóvel como garantia. A grande vantagem do empréstimo online é que todo o processo é feito pela internet, e é possível encontrar empréstimos a partir de R$500,00.

Por não terem que manter muitos funcionários e espaços físicos, podem oferecer taxas mais baratas. Entretanto, contam com uma avaliação mais rigorosa para reduzir drasticamente os riscos de inadimplência, o que pode impedir que você tenha acesso ao crédito.

Levando em consideração a média encontrada nesse mercado, de 2,15% ao mês, um empréstimo de R$1.000,00, após um ano, estará em R$1290,80. O negócio online pode facilitar o processo, mas as taxas cobradas ainda seguem o padrão dos tipos de empréstimo que são solicitados.

Saque especial

O saque especial é uma modalidade de empréstimo oferecida pelo Banco Sofisa Direto especialmente para quem tem investimentos em LCIs e CDBs no banco. A taxa de juros cobrada é 1,99% ao mês, muito abaixo do que é cobrado para empréstimos de cheque especial de outros bancos ou pelo cartão de crédito. Além dessa taxa, quem solicitar o empréstimo deverá pagar apenas o IOF, que é cobrado obrigatoriamente pelo governo.

Na prática, a contar apenas pelas taxas de juros cobradas pelo banco, conforme foram feitas as outras simulações deste texto, um empréstimo de R$1.000,00 feito na modalidade de saque especial ficaria R$1.266,75 após um ano.

Antecipação da restituição do imposto de renda

A modalidade de antecipação da restituição do imposto de renda também tem a vantagem de ser debitada diretamente da conta do devedor. Assim, os bancos têm a garantia de que vão receber o dinheiro que é devido e, dessa forma, oferecem taxas menores, que variam a partir de 1,93% ao mês, resultando em 25,78% ao ano.

Essa taxa de juros deverá variar de acordo com o perfil de risco do cliente e o seu relacionamento com o banco. Além disso, esses fatores também influenciarão na porcentagem de restituição que poderá ser antecipada.

Ao fazer novamente a comparação com a dívida de R$1.000,00, após um ano, ela estaria em R$1.257,84, melhor do que os juros do cartão de crédito, mas maior do que o crédito consignado.

Uma desvantagem desse tipo de empréstimo é que se acontecer algum problema ou alguma inconsistência na declaração de Imposto de Renda, o devedor pode cair na malha fina e correrá o risco de não receber a mesma quantia que pegou emprestada, ou pior, não receber nada e ainda ficar devendo para o banco, que continuará exigindo o pagamento.

Antecipação do 13º salário

A antecipação do 13º salário pode ser uma ótima opção para quitar dívidas, pois é uma das linhas de créditos mais baratas dentre as oferecidas pelo mercado financeiro. As taxas mínimas de juros mensais estão entre 1,99% e 3,19%, ou seja, varia entre 26,68% a 45,76% ao ano.

Algumas instituições financeiras antecipam até 100% do valor integral do salário, a depender do tipo de cliente. O fato de que as empresas são obrigadas por lei a depositar o dinheiro na conta do trabalhador é a garantia de que os bancos precisam para ter a certeza de que o devedor terá condições mínimas de quitar a dívida e, por isso, podem oferecer taxas de juros mais baixas.

A partir do exemplo dado neste texto de um empréstimo de R$1.000,00, pode-se analisar que a dívida, após um ano, com a taxa mínima desse tipo de empréstimo, ficará em torno de R$1.266,75, um pouco mais caro do que a taxa mínima da restituição do imposto de renda.

Penhor

O empréstimo na modalidade de penhor funciona da seguinte maneira: você, que precisa de dinheiro e não quer pagar as altas taxas de juros oferecidas pelo mercado, não gostaria de comprometer o seu salário ou a restituição do Imposto de Renda ou não deseja passar pela análise de crédito, pode optar pelo penhor.

Para tanto, é necessário possuir itens de valor, como jóias em ouro, pedras preciosas, canetas ou relógios. Assim, você pode penhorar esses itens, ou seja, deixá-los em posse do banco como garantia do pagamento do empréstimo. Ao quitar a dívida, o seu objeto é devolvido.

A menor taxa encontrada no mercado é de 2,10% ao mês, ou 28,32% ao ano. No exemplo de um objeto avaliado em R$1.000,00, após um ano, a dívida será de R$1.283,24.

Empréstimo com garantia de imóvel

Essa é a opção mais econômica do mercado e, por isso, a mais indicada para quem quer sair do vermelho. A taxa é de apenas 1,39% ao mês, porque a garantia é o imóvel que você possui.

No exemplo que estamos utilizando, a dívida de um crédito de R$1.000,00 ficaria R$1.180,16, o menor valor que vimos até aqui. É ou não a melhor alternativa?

É importante ter em mente que, para regularizar todo o processo, é feita uma alienação fiduciária. Com isso, o imóvel fica em nome do banco até que a dívida seja quitada. Assim, como em um financiamento, é preciso que tudo seja registrado em cartório, o que pode envolver custos.

Esse tipo de forma para se obter crédito é altamente indicada para qualquer pessoa, principalmente se você não tem acesso ao consignado, que no geral ainda é mais caro do que o empréstimo com garantia de imóvel.

O funcionamento do empréstimo com garantia de imóvel

Nessa linha de crédito, você solicita o valor desejado e fornece como garantia um imóvel que esteja em seu nome ou seja propriedade de outra pessoa que autorize a operação. A quantia emprestada pode ser utilizada para qualquer finalidade, inclusive pagamento de dívidas.

Para que a transação se concretize, a instituição financeira faz uma análise do bem e verifica o seu valor de mercado. Em cima desse total, é possível financiar até 60% do imóvel. Assim, se a propriedade valer R$250.000,00, você pode contratar até R$150.000,00.

Os benefícios do empréstimo com garantia de imóvel

As principais vantagens dessa linha de crédito são:

Taxa de juros reduzida

O índice de 1,39% ao mês é mais baixo do mercado, como já mencionamos. Contra esse fato, não há argumentos.

Prazo de pagamento longo

A quitação da dívida pode ser feita em até 15 anos. Assim, o valor das parcelas é mais baixo e costuma caber no seu orçamento.

Volume de crédito amplo

O limite de contratação é mais elevado do que em outras modalidades. É de, no mínimo, R$60.000,00 e de, no máximo, 60% do valor do imóvel (com o teto de R$2.000.000,00). Com o dinheiro recebido, é possível pagar contas atrasadas, quitar dívidas, investir em um negócio, pagar um imóvel ou veículo a vista e diminuir a porcentagem de juros que você pagaria se fosse financiá-los etc.

Liberação rápida do dinheiro

O dinheiro costuma ser liberado em até 30 dias. É ainda mais rápido quando a instituição trabalha online.

Todas essas características são garantidas pelo Banco Sofisa Direto. O Empréstimo com Garantia de Imóvel é fácil e rápido, e você pode enviar toda a documentação diretamente pela internet, sem complicações. Outra vantagem especial é que não há tarifas adicionais. Então, não precisa ter receio de ser pego desprevenido.

Quando vale a pena solicitar um empréstimo

Existem muitas situações nas quais contar com dinheiro emprestado pode beneficiar você, principalmente quando é necessário quitar uma dívida o mais rápido possível. É interessante evitar o “efeito bola de neve”, ou diminuí-lo, trocando a sua dívida em cartão de crédito por uma com juros menores, como é o caso do empréstimo com garantia de imóvel, que conta com as taxas mais baratas do mercado.

Caso você precise do dinheiro para cuidar da saúde, ou, até mesmo, para investir em um negócio, o empréstimo é uma ótima solução. Em todo caso, é preciso ficar atento ao CET (Custo Efetivo Total) da operação, ou seja, incluir todas as taxas cobradas na conta e que variam de acordo com as instituições financeiras.

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