Crédito pessoal ou empréstimo com garantia de imóvel?

Se você precisa de dinheiro para quitar dívidas, investir no seu negócio ou no futuro da família, saiba que existem diversas possibilidades de crédito no mercado. Se está em busca de verba para investir ou procura recursos financeiros pelos mais diversos motivos, pode contar com formatos que se ajustam a cada necessidade. 

No post de hoje, vamos falar sobre duas possibilidades de crédito, o empréstimo com garantia de imóvel e o crédito pessoal, informando também qual melhor se aplica a cada situação. Acompanhe! 

O que é crédito pessoal 

Essa modalidade, também chamada de empréstimo pessoal, é um crédito fornecido ao cliente de um banco ou instituição financeira sem necessidade de declarar com que fim o dinheiro será usado. É excelente para pagar contas rapidamente quando não há outros recursos. 

Para receber o benefício não é obrigatório estar cadastrado na instituição, mas será necessário passar por uma análise de crédito. 

Quando é indicado buscar o crédito pessoal 

De forma geral, o crédito pessoal deve ser a preferência diante da maioria das formas de crédito facilitado. O período curto de análise permite que o cliente receba rapidamente o valor de que precisa. O ideal é solicitar essa modalidade para compras nas quais normalmente seria utilizado o cartão de crédito ou o cheque especial, que possuem juros bem maiores. 

Quais as vantagens

Em 2016, os juros mensais do crédito pessoal foram de aproximadamente 8%, enquanto o cheque especial estava em torno de 10% e o cartão de crédito, em 14%. Claramente, o crédito pessoal é a melhor opção nesse contexto. 

Além disso, há uma grande margem para negociação. O cliente também tem o direito de escolher o dia do vencimento. Se ele recebe seu salário no início ou no fim do mês, pode ajustar o dia para garantir que o dinheiro estará na conta antes da data acordada para pagamento. 

Quais cuidados tomar ao buscar o crédito pessoal

Como qualquer empréstimo, ele envolve a criação de uma dívida. Porém, se houver planejamento e controle para pagar as parcelas, torna-se apenas mais uma despesa no orçamento mensal, que consegue ser coberta sem problemas. Para isso dar certo, negocie a taxa de juros, o número de parcelas e a data  vencimento de acordo com suas reais possibilidades. 

Se o banco aprovou seu crédito é porque há alguma garantia de que você é capaz de arcar com a dívida. Se for necessário, peça ajuda para organizar seu orçamento e planeje os meses seguintes para não deixar a dívida se acumular. 

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel 

Ao fazer um empréstimo com garantia de imóvel, você consegue o recurso financeiro mediante o uso do seu imóvel como garantia. Tudo é feito conforme contrato. Entre as vantagens dessas possibilidades de crédito, estão os juros bem mais baixos, prazos maiores e valor liberado muito maior do que o crédito pessoal. 

Quando é indicado fazer um empréstimo com garantia de imóvel 

Mais conhecido fora do Brasil, esse tipo de empréstimo, também chamado de hipoteca, home equity ou refinanciamento de imóvel é amplamente utilizado para o pagamento de dívidas previamente adquiridas, em que é possível trocar dívidas caras por uma bem mais barata. 

Dessa forma, o cliente consegue fazer um planejamento financeiro muito mais eficiente, pagando menos a longo prazo. É possível arcar com os problemas gerados por atrasos junto ao cheque especial, cartão de crédito, IPVA, seguro do carro, entre outros. Em comparação com o crédito pessoal, ele tem prazos longos, taxas melhores e um maior valor liberado. 

O contratante dessa modalidade também poderá adquirir uma segunda casa ou apartamento, fazer reformas, comprar novos bens, pagar estudos para filhos ou dependentes, custear viagens, investir em um empreendimento, pagar por festas de casamento ou debutantes, entre outras necessidades. Você pode usar o dinheiro como quiser.

Pessoas físicas proprietárias de imóvel quitado e com documentação em ordem (matrícula do imóvel e construção averbada na matrícula) podem fazer uso dessa modalidade de crédito após avaliação de seu apartamento ou de sua casa e análise de crédito.

Quais as vantagens

As taxas de juros aparecem como benefício de destaque para o empréstimo com garantia de imóvel, pois são inferiores ao praticado na maioria das possibilidades de crédito. Além disso, o prazo para pagamento é bem maior que o das outras linhas, chegando até o limite de 20 anos. Entre as vantagens, talvez a mais atrativa seja o alto valor que se pode conseguir por meio desse tipo de empréstimo. 

Quais são os cuidados necessários para essa modalidade

Durante a sua pesquisa para fazer um Empréstimo com Garantia de Imóvel, fique atento: não deve ser cobrada nenhuma taxa ou tarifa para que o crédito seja analisado. Não faça pagamentos antecipados nessa fase. Apenas após a aprovação do crédito há a possibilidade de custear a avaliação do imóvel, que é feita por um engenheiro.

Procure um banco para solicitar esse tipo de crédito. Na internet, há várias opções nas quais você pode fazer quase tudo online. Evite os intermediadores/empresas que não são bancos.

Além disso, é importante ter um ótimo planejamento, pois se ocorrer qualquer inadimplência há risco de o banco poder tomar o imóvel que foi dado como garantia. De todo modo, o problema só existe em caso de não pagamento das parcelas (atrasos de 90 dias ou mais). Daí a importância da programação em seu orçamento para pagar sempre em dia. É importantíssimo usar qualquer tipo de crédito com consciência.

Independentemente das possibilidades de crédito disponíveis que mais se ajustem à sua necessidade, saiba que são precisos certos cuidados ao conseguir os recursos pretendidos. Veja alguns deles: 

• faça uma boa organização financeira; 
• corte gastos desnecessários, sejam eles fixos ou variáveis; 
• nunca faça dívidas com valores acima de sua receita; 
• pague todas as parcelas em dia, evitando maiores prejuízos com juros e multa. 

Além disso, antes mesmo de solicitar o seu empréstimo, independentemente da modalidade escolhida, é essencial tomar alguns cuidados para não colocar a sua estabilidade financeira em risco.

Entre eles, estão escolher um banco de confiança, calcular o valor total da dívida a ser paga e se organizar financeiramente para conseguir quitar as parcelas todo mês. Tenha atenção ainda ao selecionar um prazo que seja adequado à sua situação financeira, ler o contrato com atenção, saber quais são as taxas envolvidas e não tornar a solicitação de empréstimos um hábito. 

Confira os cuidados que devem ser tomados antes de pedir dinheiro ao banco, seja por meio de Crédito Pessoal ou Empréstimo com Garantia de Imóvel:

Escolha um banco confiável

Um dos principais pontos de atenção antes de pedir qualquer tipo de empréstimo é se certificar de que está recorrendo a uma instituição financeira confiável. Além de analisar as taxas cobradas e as condições de pagamento oferecidas, é preciso conhecer a reputação do banco. Procure saber a experiência que ex-clientes tiveram para ter a certeza de que ele é idôneo. Faça uma pesquisa completa sobre a empresa, procurando na web depoimentos de pessoas que já pediram Crédito Pessoal ou Empréstimo com Garantia de Imóvel a essa instituição.

É importante ainda tomar cuidados básicos como verificar se o número de telefone e o endereço fornecidos são reais e nunca, de forma alguma, dar um sinal em dinheiro antes de tomar o empréstimo. Não são poucas as empresas de reputação duvidosa conhecidas por fazerem ofertas incríveis de dinheiro sem burocracia. Não caia nessa armadilha. Só se relacione com bancos confiáveis e reconhecidos no mercado. 

Calcule o valor total da dívida

Na hora de pedir um empréstimo, um erro comum é analisar apenas o montante das parcelas e não o total da dívida que terá com o banco ou instituição financeira. Essa falta de cuidado pode levar a pessoa a pagar muito mais do que poderia em longo prazo. 

Para não cometer esse erro, é essencial não só ter atenção à quantia de cada parcela do empréstimo, mas também saber exatamente qual é o valor total da sua dívida quando somadas todas as prestações, taxas e afins.

Organize-se financeiramente

Esse deveria ser um cuidado básico, mas muitas vezes é esquecido por quem vai pedir um empréstimo. Antes de firmar o compromisso com a instituição financeira, é preciso organizar as finanças para saber se realmente terá condição de arcar com a nova despesa mensal.

É inegável que o dinheiro recebido do banco ajudará a resolver a situação financeira, No entanto, é essencial saber que de nada adiantará recorrer a essa solução se continuar consumindo de forma errada. As chances de ter problemas futuros são grandes caso você não olhe com cuidado para suas finanças e veja os gastos que terá que cortar.

Antes mesmo de pedir um empréstimo, analise seu orçamento, invista no controle financeiro e adeque suas finanças e estilo de vida para não gastar mais do que ganha. Ao organizar suas finanças, você também garante que só pegará emprestado com o banco a quantia exata de que precisa. É importante ter em mente que quanto mais alto o valor do seu empréstimo, independentemente da modalidade, maiores são os juros que serão pagos ao longo do tempo.

Selecione um prazo adequado

Assim como é essencial pegar emprestado a quantia exata de que precisa para resolver a situação financeira, é recomendado ter atenção ao prazo que pedirá para pagar a dívida. Não são poucos os que são otimistas em relação à sua capacidade de cumprir com as parcelas. Com isso, se comprometem a quitar o que devem em um prazo menor do que o que realmente precisam.

Não corra o risco de ter problemas no futuro: faça as contas e analise se conseguirá de fato arcar com o valor negociado no tempo necessário. Opções como o Empréstimo com Garantia de Imóvel, por exemplo, oferecem prazo maior para pagar com juros mais competitivos. 

Leia o contrato com atenção

Na ânsia de colocar as finanças em dia, é comum que as pessoas fechem negócio antes mesmo de ler o contrato a ser firmado com a instituição financeira. Com isso, podem ter surpresas desagradáveis no futuro, como arcar com taxas que não sabiam que existiam ou ter dificuldades para quitar o empréstimo antecipado. 

Problemas como esses são facilmente evitáveis. Basta ler com cuidado o contrato, mesmo que o funcionário do banco forneça todas as informações que você necessita em um primeiro momento. Fique atento especialmente às letras miúdas e partes que não estão claras. Se preciso, peça a ajuda de um profissional especializado para ter a certeza de que não está sendo lesado de alguma forma. E, novamente, fuja de empresas que chegam com a promessa de crédito fácil e rápido!

Conheça as taxas com exatidão

Antes de solicitar um empréstimo, tenha o cuidado de avaliar todas as taxas envolvidas na operação. Além dos juros, que variam de banco para banco, há outras cobranças embutidas. Elas são especificadas no CET (Custo Efetivo Total), assim como os juros e tributos recolhidos. Fique atento ainda ao valor dos encargos caso você atrase o pagamento.

Saiba que pedir empréstimos não deve ser hábito

Mesmo as modalidades que cobram juros baixos — como o Empréstimo com Garantia de Imóvel — não devem ser encaradas como uma solução permanente para suas questões financeiras. Quem recorre ao crédito de forma indiscriminada e usa o dinheiro do banco como parte do seu salário nunca deixará de gastar mais do que pode. Com isso, sempre ficará com a vida financeira na corda bamba.

Crédito Pessoal ou Empréstimo com Garantia de Imóvel? Com o artigo de hoje você conseguiu verificar formas eficientes de quitar suas dívidas, pagar por emergências ou conseguir recursos para investir e adquirir bens, sem precisar arcar com grandes problemas futuros.

De fato, ter possibilidades de crédito disponíveis que possam trazer tranquilidade é um grande auxílio para quem precisa de dinheiro imediatamente. No entanto, é essencial não usar o recurso de maneira indiscriminada e ficar sempre atento a golpes e pegadinhas que podem prejudicar suas finanças. Só peça empréstimos em instituições idôneas e organize suas finanças antes de assumir esse compromisso!